Opter pour une assurance emprunteur est aujourd’hui indispensable lors de la souscription d’un crédit immobilier. Les banques et les organismes de crédit exigent, en effet, que l’emprunteur soit assuré afin de garantir le remboursement du prêt en cas d’imprévus entraînant une impossibilité de régler les échéances. Comment choisir son assurance et quelles sont les principales clauses à prendre en compte ?
Les différents types d’assurances emprunteurs
Il existe plusieurs types d’assurances emprunteurs. Elles varient selon les garanties proposées, mais aussi selon les critères des contrats. Comprendre ces différences permet de mieux orienter votre choix selon vos besoins et vos préoccupations.
L’assurance groupe
L’assurance groupe est proposée par la banque prêteuse. Elle regroupe les emprunteurs dans un contrat unique qui leur offre la même couverture. Son principal avantage réside dans sa facilité d’accès puisqu’il n’est généralement pas nécessaire de remplir un questionnaire médical. Il peut néanmoins s’avérer peu intéressant pour certains profils d’emprunteurs en raison de tarifs potentiellement plus élevés et de garanties souvent moins ajustées aux besoins spécifiques des futurs assurés.
L’assurance individuelle
Au contraire de l’assurance groupe, l’assurance individuelle est un contrat qui s’adapte à chaque emprunteur en fonction de son âge, de sa situation professionnelle et de ses antécédents médicaux. Bien que ces contrats puissent parfois être plus onéreux, ils offrent une couverture personnalisée et permettent, dans certains cas, de réaliser des économies substantielles. Vous pouvez souscrire une assurance emprunteur avec Cardif.
Les garanties proposées par les assurances emprunteurs
Pour bien choisir votre assurance emprunteur, il est essentiel d’évaluer les différentes garanties offertes afin de garantir la prise en charge la plus adaptée à vos besoins. Les garanties varient d’un contrat à l’autre et peuvent englober divers risques liés au décès, aux arrêts de travail ou encore à la perte totale et irréversible d’autonomie.
La garantie décès
La garantie décès représente le niveau de couverture minimal exigé par les banques. En cas de décès de l’emprunteur avant terme du prêt immobilier, elle prend en charge le remboursement du capital restant dû à hauteur du pourcentage assuré.
L’invalidité permanente totale (IPT) et l’incapacité temporaire totale de travail (ITT)
En complément de la garantie décès, les contrats d’assurance emprunteur peuvent inclure des garanties prenant en compte les incapacités liées à un accident ou à une maladie. L’IPT assure le versement des mensualités en cas d’invalidité majeure tandis que l’ITT permet de faire face aux échéances en cas d’impossibilité temporaire et totale d’exercer une activité professionnelle.
La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
La PTIA est une option souvent incluse dans les contrats d’assurance emprunteur. Elle prévoit le remboursement intégral du capital restant dû en cas de situation nécessitant une assistance permanente pour les actes essentiels de la vie courante comme se nourrir, se déplacer ou se vêtir.
Trouver l’offre adaptée à vos besoins
Pour trouver l’offre d’assurance emprunteur la plus adaptée à votre profil et vos besoins, il convient de comparer les différentes propositions sur le marché. Voici quelques étapes à suivre :
Analyser les critères des contrats proposés
Les critères tels que le prix, les garanties offertes et leur niveau de prise en charge, ainsi que les conditions générales liées au contrat sont autant d’éléments à prendre en compte pour bien choisir son assurance.
Faire jouer la concurrence
N’hésitez pas à consulter plusieurs organismes assureurs et à demander des devis pour évaluer les offres concurrentes et déterminer celle qui répond au mieux à vos attentes.
Prendre en compte les antécédents médicaux
Si vous souffrez ou avez souffert de certaines pathologies, certains contrats d’assurance emprunteur peuvent exclure ces risques de la prise en charge. Il est donc important de vérifier les clauses liées aux maladies préexistantes.
Pour résumer
Le choix d’une assurance emprunteur doit être un acte réfléchi, compte tenu des divers éléments à considérer et des impacts financiers qu’il peut engendrer. Prendre le temps de comparer les offres, les garanties et les conditions générales des contrats vous permettra d’opter pour une solution adaptée à votre situation tout en répondant aux exigences de votre organisme prêteur.
